퇴직 후 통장 어떻게 관리할까? 월급이 끊긴 뒤 가장 먼저 바꿔야 할 돈 관리 5가지

직장을 다닐 때는 매달 정해진 날짜가 되면 월급이 들어왔습니다.

 

오랫동안 직장생활을 하다 보니 월급날이 특별하다는 생각조차 하지 않았던 것 같습니다.

 

월급이 들어오면 카드값이 빠져나가고, 보험료와 각종 공과금이 나가고, 남은 돈으로 한 달을 생활했습니다.

 

그렇게 수십 년을 살았습니다.

 

그런데 퇴직하고 나니 생각보다 크게 달라진 것이 하나 있었습니다.

 

바로 통장에 돈이 들어오는 방식이었습니다.

 

직장을 다닐 때는 다음 달이 되면 또 월급이 들어온다는 생각이 있었습니다. 조금 많이 써도 다음 월급날이 있었고 예상하지 못한 지출이 생겨도 어떻게든 다음 달에 맞춰볼 수 있었습니다.

 

하지만 퇴직 후에는 상황이 달랐습니다.

 

통장에 어느 정도 돈이 있어도 정기적으로 들어오던 월급이 사라지니 돈을 바라보는 느낌부터 달라졌습니다.

 

처음에는 자유로운 생활이 좋았습니다.

 

늦게 일어나도 누가 뭐라고 하지 않고, 출근시간에 쫓기지 않아도 되고, 직장에서 받던 여러 스트레스에서 벗어난 하루하루가 마치 긴 방학처럼 느껴졌습니다.

 

그런데 시간이 조금 지나면서 이런 생각이 들기 시작했습니다.

 

'이 돈을 앞으로 얼마나 써도 되는 걸까?'

 

퇴직 전에는 자산이 얼마인지가 중요했다면, 퇴직 후에는 매달 얼마가 들어오고 얼마가 나가는지가 더 중요하다는 것을 조금씩 알게 됐습니다.

 

오늘은 퇴직 후 월급이 끊겼을 때 통장을 어떻게 관리하면 좋은지 제가 느낀 점을 중심으로 정리해보겠습니다.

 

 

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퇴직 후 월급이 사라진 뒤 생활비 통장과 비상금, 연금 등 현금흐름을 관리하는 방법을 표현한 이미지

퇴직 후 월급이 사라진 뒤 생활비 통장과 비상금, 연금 등 현금흐름을 관리하는 방법을 표현한 이미지

퇴직 후에는 '자산'보다 '현금흐름'부터 확인해야 합니다

퇴직할 때 많은 사람이 먼저 확인하는 것은 퇴직금과 예금, 부동산 같은 자산일 것입니다.

 

저 역시 비슷했습니다.

 

하지만 실제 생활을 해보니 중요한 것은 전체 재산이 얼마인가만이 아니었습니다.

 

매달 얼마가 들어오고 얼마가 나가는지를 알아야 했습니다.

 

직장생활을 할 때는 월급이라는 정기적인 수입이 있습니다.

 

반면 퇴직 후에는 국민연금 수령 전까지 소득 공백이 발생할 수도 있고, 실업급여를 받더라도 기간이 정해져 있습니다.

 

따라서 먼저 종이에 아주 간단하게 적어보는 것이 좋습니다.

 

매월 들어오는 돈

 

국민연금

개인연금

임대소득

이자·배당소득

기타 소득

 

매월 나가는 돈

 

식비

관리비

전기·가스·통신비

건강보험료

보험료

대출 원리금

교통비

경조사비

취미·여가비

 

이렇게만 적어봐도 퇴직 후 생활이 훨씬 구체적으로 보입니다.

첫 번째, 생활비 통장을 따로 만들어보세요

퇴직금을 받은 통장에서 생활비까지 계속 꺼내 쓰면 한 달에 실제로 얼마를 사용하는지 파악하기 어려울 수 있습니다.

 

그래서 생활비 통장을 별도로 두는 방법이 편리합니다.

 

예를 들어 한 달 생활비를 250만원으로 정했다면 매월 초 생활비 통장으로 250만원만 옮겨 놓는 것입니다.

 

그리고 카드대금이나 식비, 관리비 등 일상적인 지출은 가능하면 이 통장에서 사용합니다.

 

이렇게 하면 장점이 있습니다.

 

이번 달에 얼마나 사용했는지 쉽게 알 수 있고, 생활비가 예상보다 많이 나가는지도 금방 확인할 수 있습니다.

 

무엇보다 퇴직금이나 목돈을 생활비처럼 조금씩 사용하는 습관을 줄이는 데 도움이 됩니다.

두 번째, 퇴직금 통장과 생활비 통장을 섞지 않는 것이 좋습니다

퇴직금이 들어오면 통장 잔액이 갑자기 커집니다.

 

그러다 보니 처음에는 마음이 조금 든든해질 수도 있습니다.

 

하지만 퇴직금은 월급과 성격이 다릅니다.

 

월급은 다음 달에 다시 들어오지만 퇴직금은 한 번 사용하면 그만큼 줄어듭니다.

 

예를 들어 퇴직금 가운데 1억원을 생활비로 사용한다고 가정해보겠습니다.

 

매달 200만원씩 사용하면 단순 계산으로 연간 2,400만원입니다.

 

4년이면 9,600만원입니다.

 

물론 실제로는 국민연금이나 다른 소득이 있을 수 있고 예금이자도 발생하므로 이처럼 단순하게 흘러가지는 않습니다.

 

그래도 중요한 것은 '1억원이면 상당히 큰돈'이라는 생각과 '매달 꺼내 쓰면 생각보다 빠르게 줄어드는 돈'이라는 사실은 전혀 다른 이야기라는 것입니다.

 

그래서 퇴직금과 생활비 통장은 가능한 한 구분해서 관리하는 편이 좋다고 생각합니다.

세 번째, 1년치 큰 지출을 따로 계산해두세요

월 생활비만 계산하면 놓치기 쉬운 돈이 있습니다.

 

자동차보험료

자동차세

재산세

명절비

경조사비

여행비

자동차 수리비

병원비

가전제품 교체비

 

이런 돈은 매달 발생하지 않습니다.

 

그래서 평소에는 생활비가 충분하다고 생각하다가 한꺼번에 큰돈이 나가는 달이 생깁니다.

 

예를 들어 매월 생활비가 250만원이라고 해서 연간 생활비가 정확하게 3,000만원으로 끝나는 것은 아닙니다.

 

1년에 몇 번 발생하는 비정기 지출까지 더해야 실제 필요한 생활비를 알 수 있습니다.

 

저는 퇴직 후 생활비를 계산할 때 월 생활비와 별도로 '연간 특별지출' 항목을 만들어두는 것이 좋다고 생각합니다.

네 번째, 비상금은 투자금과 별도로 두는 것이 좋습니다

퇴직 후에는 예상하지 못한 지출에 대응할 돈도 필요합니다.

 

특히 나이가 들수록 병원비나 자동차 수리비처럼 갑자기 목돈이 필요한 일이 생길 수 있습니다.

 

그런데 모든 여유자금을 주식이나 장기 금융상품 등에 넣어두면 갑자기 돈이 필요할 때 불편해질 수 있습니다.

 

시장 상황이 좋지 않은 시기에 투자상품을 매도해야 하는 상황이 생길 수도 있기 때문입니다.

 

따라서 일정 금액은 쉽게 사용할 수 있는 예금이나 현금성 자산으로 따로 관리하는 방법도 고려할 필요가 있습니다.

 

비상금의 적정 규모에는 모든 사람에게 동일하게 적용되는 정답이 없습니다.

 

주거 형태, 연금 수입, 부양가족, 대출 여부 등에 따라 필요한 금액이 크게 달라지기 때문입니다.

다섯 번째, 국민연금이 시작되기 전까지의 기간을 계산해보세요

퇴직했다고 바로 국민연금을 받는 것은 아닙니다.

 

개인의 출생연도와 연금 수급 조건 등에 따라 국민연금 지급개시연령이 다르기 때문에 퇴직 시점과 국민연금 수령 시점 사이에 공백이 생길 수 있습니다.

 

이 기간이 생각보다 중요합니다.

 

예를 들어 퇴직 후 국민연금을 받을 때까지 3년이 남아 있고 월 생활비가 250만원이라면 단순 계산으로,

 

250만원 × 12개월 × 3년

 

= 9,000만원입니다.

 

여기에 건강보험료와 세금, 예상하지 못한 지출까지 발생할 수 있습니다.

 

물론 실업급여나 개인연금, 재취업 소득 등이 있다면 실제 필요한 자금은 줄어듭니다.

 

그래서 '퇴직금이 얼마인가?'보다 먼저 확인해야 할 것이 '국민연금이 시작될 때까지 몇 년을 버텨야 하는가?'일 수도 있습니다.

퇴직하고 나서야 월급의 의미를 다시 생각하게 됐습니다

직장을 다닐 때는 월급이 당연하게 느껴졌습니다.

 

정해진 날짜에 월급이 들어오는 생활을 수십 년 반복했으니 그럴 만도 했던 것 같습니다.

 

때로는 월급이 적다고 생각하기도 했고 조금 더 받았으면 좋겠다는 생각도 많이 했습니다.

 

그런데 퇴직하고 나니 월급의 액수만큼이나 중요한 것이 '매달 정기적으로 돈이 들어온다'는 사실이었다는 것을 알게 됐습니다.

 

큰돈이 통장에 있는 것과 매달 생활비가 들어오는 것은 심리적으로도 상당히 달랐습니다.

 

퇴직을 준비하고 있는 분이라면 퇴직금이나 국민연금 예상액만 확인하지 말고 퇴직하는 순간부터 연금을 받기 시작하는 시점까지 월별 현금흐름을 한번 계산해보셨으면 합니다.

 

저 역시 직장에 다닐 때 조금만 더 일찍 이런 계산을 해봤다면 좋았겠다는 생각이 듭니다.

마무리

퇴직 후 돈 관리는 복잡한 투자에서 시작할 필요는 없다고 생각합니다.

 

먼저 한 달에 얼마가 필요한지 확인하고, 매달 들어올 돈을 계산하고, 부족한 금액이 얼마인지 알아보는 것부터 시작하면 됩니다.

 

생활비 통장과 목돈을 구분하고, 매월 발생하지 않는 연간 지출을 따로 계산하고, 비상금을 준비해두는 것도 필요합니다.

 

직장생활을 할 때는 다음 달 월급이 있다는 생각 때문에 이런 부분을 깊게 생각하지 못했던 것 같습니다.

 

퇴직하고 나서야 월급이 단순히 '한 달 일하고 받는 돈'만은 아니었다는 생각이 들었습니다.

 

매달 다시 채워지는 돈이 있다는 것이 얼마나 든든한 일이었는지 뒤늦게 알게 됐습니다.

 

그래서 지금 퇴직을 앞두고 있는 분이라면 퇴직 후에 준비하기보다 아직 월급을 받고 있을 때 한번쯤 자신의 '퇴직 후 통장'을 미리 그려보셨으면 합니다.

 

저처럼 지나고 나서 조금 아쉬워하기보다는 말입니다.

 

 

※ 이 글은 일반적인 퇴직 후 자금관리 방법을 정리한 내용이며 개인의 자산·소득·연금·세금 상황에 따라 적절한 방법은 달라질 수 있습니다. 국민연금 수급연령과 실제 수령액 등은 국민연금공단에서 본인의 조건을 확인하시기 바랍니다.